住宅ローン借り換えおすすめは?金利の高さはどう?

住宅ローン減税を組む時に皆さんが一番気になるのが金利ではないでしょうか。

住宅ローンの金利というのは大きく分けて変動金利と固定金利という物があります。

どちらの金利を選ぶかは個人次第で、銀行から薦められる事はありません。

一般的には固定金利は金利が高く、変動金利は金利が低いです。

また、金利をどちらにしたら審査が変わってくる。

といった事もなく、どちらも公平な審査の元で行われます。

どっちの金利が良いかわからなくなった時は、金利の推移が見れますので、それを参考にすると良いです。

自分の家を持つ。

という事は、だれにとっても憧れるものだと思います。

だけども、マイホームの購入はかなり大きな出費になります。

なので、すぐに支払いをする。

といった事は難しいですよね。

では、住宅ローンを組むとき、どこから借金をするのか?一番いい方法は銀行または信用金庫がおすすめです。

借金したいところを自分で選んでも良いのですが銀行と不動産屋が連携している可能性もあるので、不動産屋任せにしても良いと思います。

フラット35という名前の住宅ローンフラット35の様に、毎月の返済額が変わらないローンは安心ですよね。

フラット35の最大のメリットは、35年間返済金額が変わらない。

という事です。

特殊といっても、誰でも申し込みは可能です。

ただそんなフラット35の審査は、ですが、フラット35の審査は少し違う点もありとはいえ、年収や勤続年数などは他のローン審査と違う点は、住宅の価値を重視する。

という所です。

これは、価値がある住宅ですと審査が通りやすく、これにより、一般的なローンは落ちてしまったが、フラット35なら審査が通った。

という方も多いです。

マイホームを購入する際は頭金が必要です。

頭金無しでも住宅が購入できる!という広告も目にしますが、頭金がなくても確かに購入は可能でしょう。

ただ、頭金を支払わないと月々の返済額が多くなります。

月々の返済を少しでも楽にしたければ、やはり頭金を最初に少し支払うのが良いでしょう。

頭金の目安は物件購入の20%と言われていますが、住宅には他にも様々な費用がかかりますので20%は目安として、支払える範囲で検討すると良いでしょう。

家計を圧迫すると言われる住宅ローンの返済ですが中には、組んでいるローンの金利よりも低いローンが見つかったら低い方に変えたいですよね。

ただ、金利だけを理由に変えるのはやめましょう。

住宅ローン借り換えは他のローン借り換えとは違い登記などの諸費用が必要になりますので、費用を入れて計算したらあまり得しなかったということもあります。

シミュレーション時にメリットがあるかを確認してから行いましょう。

借り換えを実行する判断基準としてよく言われているのが、借り換えメリットが月収以上や50万円以上になった時です。

住宅ローンを選ぶ際に重要なことがあります。

例としては、繰り上げ返済が簡単で無料なことです。

なぜかというと繰上げ返済を進めれば進めるほど元本も利息も減っていきます。

そうすると総支払額が短縮されたり、その期間の利息分総支払額が低くなります。

そのため、手続きをネットで行えることや返済可能額が一円以上だと行いやすいですよね。

返済をする際に気をつけたいのが、繰上げ返済のしすぎで家計が苦しくなってしまっては本末転倒なので余裕を持って行うようにしましょう。

住宅ローン借り換えを行うときもこの部分のチェックは大切です。

多くの人が得すると言われる住宅ローン借り換えですが借り換え融資はいつから可能なのでしょうか。

最短はわからず半年から申し込みできる場合もあるようですが、例えば、フラット35の借り換え融資を利用する際の条件として、申込日までの1年間、返済を問題なく進めている方という項目があり、他の銀行もほぼ同様の審査基準になっていると考えたほうが良いです。

また、住宅ローンの借り換えには手数料が必要になったり新規の借入と違い担保となる住宅が中古物件になることから審査が通りにくい可能性が高まります。

新規の借入時よりもさらに金利が下がっていればメリットはありますが、最低でも1年以上返済をした後に検討しましょう。

色々なローンを利用する際、必ず確認するのが金利です。

その際、特に悩むのが金利固定か変動かの選択はないでしょうか。

金利の数字だけを気にすると変動の方が低くなっていることも多いです。

しかし、変動というように大体半年ごとに金利が変わってしまうので社会情勢によっては、固定金利よりも高くなってしまい、支払額が想定以上に上がる可能性があるなど計画が立てにくい面もあります。

住宅ローン借り換えを行う人の多くは変動制を選択する方が多いようです。

固定では、ローン期間中ずっと同じ支払額になるので返済計画を立てやすい、急な金利上昇が起きても返済額が変わらないので心配ないというメリットもあります。

他にその中間とも言える3年間、5年間などの固定期間選択制というものもあります。

住宅ローン借り換えに関して調べていると気になる事実を発見しました。

それは、現在住んでいない住宅の場合は住宅ローンの借り換えができないということです。

どういった場合にそういったことが起きるかというと転勤することになってローンが残っている住宅と転勤先の賃貸料の二重支払いになってきついので金利が低くなったローンに借り換えをして支払額を抑えようと思ったときです。

なぜ出来ないかというと、住宅ローンは自身・家族の居住のための住宅取得資金を対象にしているからです。

そのため、他の金融機関を探しても借り換え前よりも良い条件のローンは基本的に見つからないと思います。

離婚で別居する際なども家族扱いにならないので同じことが言えます。

住宅ローンを利用している際にメリットの大きい住宅ローン控除ですが住宅ローン借り換えを行った際には控除はどうなるのでしょうか。

結論としては可能です。

住宅ローン控除では10年間にわたって年末時点の住宅ローン残高の1%が所得税額から還付される制度です。

参考:住宅ローン借り換えのランキング!【お得なおすすめ銀行は?】

借り換え時に控除のメリットをフルに活用できるようにすることが重要なポイントと専門家の方も言っています。

金利1%未満なら繰上げ返済しないようにしましょう。

金利1%未満なら繰上げ返済しないことなどが挙げられます。

繰上げ返済をしない理由はローン控除では1%の所得税が還付されるので金利が1%未満なら戻ってくる所得税よりも支払う金利が大きくなるからです。

住宅ローンを契約した際に固定金利のフラット35を利用した方の多くは全期間固定金利だからローンを組んだらそのまま放置するものという認識はありませんか?平成21年4月から借り換え融資プランができたので住宅ローン借り換えをフラット35からフラット35へ行うとお得な場合も多くなっているんです。

基本的には金利差が0.3%あればメリットを受けられます。

よく借り換えでオススメされているのが固定金利から低金利な変動金利に換えるケースですが基本的には変動金利の方が1%から2%低く設定されているのでそのまま低金利のままならお得になりますが、金利上昇リスクも出てきます。

金利変動リスクの心配をしたくない人は固定金利制をお勧めします。

住宅ローン借り換えとは、借り換え先の銀行からお金を借りて、現在借入中の銀行機関に完済することで債務を借り換え先に移すことです。

借り換えに関しては借入中の銀行機関の承諾は必要ないので理論上、何度でも借り換えを行なえます。

ただ、借り換えメリットがあるから借り換えを行うわけです。

そのため、大半の人は1回限りで終わります。

1回限りと言われるとべストな時期に借り換えをしたいですが答えとしてはベストな時期は誰にもわかりません。

そのため、借り換えのタイミングとよく言われているのが借り換えメリットが月収以上の金額になったときです。

月々のローンの支払額を低くしようと思い、住宅ローン借り換えを検討することがあります。

では、その場合、今加入している火災保険はどうしたら良いのでしょうか。

旧公庫ローンで融資を受けている場合は借り換えても特約火災保険を継続できます。

また、旧公庫ローンから民間ローンへ借り換えを行う時は別の保険に加入することもできます。

もし、特約火災保険を継続するのなら保険金の見直しを行いましょう。

住宅再建に必要な保険金を受け取るには、ほったらかしやすい保険なのでいい機会だと思って借り換えのタイミングで見直してはいかがでしょうか。

多くの人が住宅ローンを組む際に頭金を支払います。

中には頭金を払わずに組む人もいるかもしれませんがそうすると毎月の返済額が高くなります。

そういった悩みを解消するのに返済額を減らそうと住宅ローン借り換える方もいます。

よく「1度ローンを組めたから借り換えも大丈夫」と考えている人もいるようですが審査に落ちることもあります。

借り換え時の審査では、最初の審査の時よりも年収や職場が変わっていなくてもローンすうが増えている場合です。

住宅ローンの返済を滞納したことがある場合です。

年収や職場に変更がなくてもこういった面で引っかかることがあります。

最近、ネットバンクなどを中心に非常に低い住宅ローン金利を設定している場合があり、住宅ローン借り換えを行う人も多いようです。

その際、夫婦や親子でローンを組んでいる場合は相続税に注意が必要です。

どんな場合にこんな状況が起きるかというと最初にローンを組んだ時に夫婦共有持分として契約していたのが実際は夫が全額返済しているので借り換え時に単独名義になる時に発生します。

こういった連帯債務の借り換えには金利以外の税負担が伴う可能性があるため、税理士や金融機関に相談してください。

場合によっては、借り換えを行なって受けられるメリットと税負担やかかる諸費用を比べて借り換えをしないほうがいい場合もあります。

現在のローンよりも金利の低いローンへ変更する住宅ローン借り換えですが、手続きに際して必要なものが多いです。

その際、必要な書類は大きく分けて3種類に分類されます。

1つ目は現在の返済中の通帳の写しなどの自宅で保管しているもの、2つ目は役所や勤務先で取得できる印鑑証明書などの書類、3つ目は重要事項説明書などの不動産業者や法務局で取得できる書類になります。

勤務先・役所で取得する書類は用意しやすいですが登記簿謄本や売買契約書などは普段見慣れないのではないでしょうか。

金融機関によっては必要な書類が変わってくるので別の書類が必要になることもあるのでよく必要書類を確認しましょう。

最初に組んだ住宅ローンを別のローンにする住宅ローン借り換えですが最初の申し込みで組めたから借り換えも大丈夫と楽観的に捉えている人もいるようです。

しかし、借り換えの審査で落ちる場合もあるんです。

基本的には最初のローン審査時と職場や年収が変わっていなければほぼ審査に通ると考えてもいいようですが転職した、年収が下がったという場合は要注意です。

年収や職場が変わっていなくても最初のローン審査時よりも物件の担保評価が中古物件扱いになるので予定していた金額を借り入れることができない場合もあります。

他にはカードローンを利用しているなど別のローンを複数抱えている場合です。

以前よりも年収に対してローン返済額が増えているので審査で引っかかる可能性があります。

今の組んでいるローンの金利よりも低い金利にするために行う住宅ローン借り換えですが、借り換えにはいくつか注意点があります。

まず一つは借り換えを行うメリット・デメリットを十分に把握することです。

例えば、メリットとしては月々の返済額を今よりも低く抑えられることなどが挙げられますがローンの借り換えとは今とは違う別の銀行で住宅ローンを組むことなので申し込み時に必要な諸費用を再度支払う必要があります。

こういった面も含めて総合的に考える必要があります。

また、借り換えを行うのを決めた場合には、借り換え先は保証料がないローンなのか、繰上げ返済が簡単で無料かなどの基準から自分に合ったローン選びをする必要があります。

住宅ローンを初めて利用する際によく聞かれるのが「自動車ローンを組んでいても住宅ローンは利用できるの?」という内容です。

結論から言えば利用可能です。

しかし銀行は年収によってローンの返済額の上限を決めています。

そのため車のローンの現在の返済額が住宅ローンの借入可能額に関係してきます。

当然ですが、自動車ローンをちゃんと返済していないと信用情報が悪くなりローンの借入はできなくなるので気をつけてください。

これは住宅ローン借り換えの審査でも同様です。

稀に、不動産業者側から現在残っている自動車ローンを提案してくる業者もいますが違法な方法なので注意が必要です。